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原标题：银行收取“提前还款补偿金”关键在有无合同约定

■观察家

银行能否收取提前还款补偿金，有一个限定条件，那就是取决于事前签订的贷款合同。

据新京报贝壳财经报道，交通银行8月1日发布公告称：自从今年11月起，该行将对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）收取提前还款补偿金，费率为提前还款本金金额的1%。8月2日，交行官网已将该公告删除。

个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。向银行借款买房或消费等，已经成为一种常见的金融活动，但借款人提前还款还要缴纳额外的费用，这在大众看来似乎是个新鲜事，也在舆论场激起了一些波澜。

然而，银行此举其实也并非全无道理，在国际上，这样的做法亦属常见。

银行作为商业企业，主要业务就是资金管理，即向储户借钱，并支付存款利息，同时向企业和个人发放贷款，收取利息。存贷款利息之差是银行的主要收入。我们去银行存款所拿到的利息，说到底也主要源于银行放贷获得的利息。

但对银行而言，发放贷款并非稳赚不赔的业务。而且贷款业务若出了娄子，损失就不止是利息了。故寻找并稳住合适的借款人，对银行很重要。

就我国而言，长期以来，以房地产为抵押的贷款算是银行的优质资产之一。因此，如果借款人大面积提前还贷，银行“喜提”大笔回笼资金后，就要“伤脑筋”重新规划这笔资金的用途，这期间也会产生相应的成本。

提前还贷其实也是一种商业博弈。借款人之所以提前还贷，是出于自身的利益计算。比如觉得暂时没有投资需求，不想资金闲置。那同样苦于资金闲置的银行改变一下交易条件，也不失为正常的市场博弈。

因此，从这个角度去看，借款人提前还贷，银行收取相应的费用，其实有着合理的商业逻辑。当然，收取提前还款补偿金可能会打消潜在的客户向这家银行借款的激励，故银行做起来不会无所顾忌。

而银行能否收取提前还款补偿金，其实还有一个限定条件，那就是取决于事前签订的贷款合同。如果合同明确约定能收取，那就能收取。如果约定该费用是浮动的，那银行也能提高费率。如果只约定可以提前还贷，但没有约定提前还款补偿金，那银行就不能单方决定收取这项费用。

不过，即便银行有权收取提前还款补偿金，其仍然可以从客户权益出发，做到如下几点：

首先，要给借款人一定的考量时间和筹措资金的时间，而非突然宣布、立即生效。

其次，银行应该对未来的借款人尽到更多提示义务。除了签约时的一般性告知、给予借款人或格式合同接受方充分的阅读时间外，今后银行在安排合同时，有必要就此等对借款人的权益有所减损的条款，予以特别提醒。

再者，对特定扶持性贷款不应收取提前还款补偿金。例如，国务院办公厅〔2004〕51号文规定提前归还国家助学贷款的，不得加收应付利息以外的任何费用，此文件至今有效。

按照监管要求，小微企业经营用途零售贷款不仅免收提前还款补偿金，也不得在合同中约定。

此外，如果银行能推出各种减免收取提前还款补偿金的优惠措施，自然也能吸引更多潜在客户，树立良好形象。

普通借款人在决定提前还贷时也要意识到，这大体是一条“单向道”。就算房贷余额显著低于房产价值，要想拿同一套房产再去办抵押，比首次抵押要更麻烦些。

因此，提前还贷容易，要重新借款会麻烦得多。新冠疫情发生以来，不少人也吃过手头无现金的意外事件之苦。因此，如何处理宽裕资金，也需要有多方面考虑。

□缪因知（中央财经大学教授）

责任编辑：王蒙